Kedy sa oplatí refinancovanie úveru?

Refinancovanie úveru je proces, pri ktorom si vezmete nový úver – často v inej banke, aby ste splatili pôvodný úver za výhodnejších podmienok. Môže ísť o nižší úrok, nižšiu mesačnú splátku, skrátenie alebo predĺženie doby splácania, prípadne zlúčenie viacerých úverov do jedného. Cieľom je znížiť celkové náklady alebo získať lepšie podmienky pre vašu aktuálnu životnú situáciu.

Refinancovanie má zmysel najmä v týchto prípadoch:

• Koniec fixácie úrokovej sadzby – ideálny čas na zmenu, pretože refinancovanie je bez sankcie.
• Pokles úrokových sadzieb na trhu – ak je nová sadzba výrazne nižšia, môžete mesačne aj celkovo výrazne ušetriť.
• Nevýhodné alebo vysoké splátky – ak máte viac úverov, ich konsolidáciou si môžete znížiť výdavky a zjednodušiť splácanie.
• Zmena životnej situácie – potrebujete navýšiť úver, vyňať spoludlžníka, predĺžiť splatnosť alebo získať lepšiu flexibilitu.

Pred finálnym rozhodnutím si prejdite tieto kroky:

1. Zistite presný zostatok úveru a počet zostávajúcich splátok.
2. Započítajte všetky poplatky – vrátane predčasného splatenia, poplatku za nový úver, prípadne znaleckého posudku či vkladu do katastra.
3. Porovnajte celkové náklady pôvodného a nového úveru.
4. Sledujte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov) – ide o najpresnejší ukazovateľ výhodnosti.

Tip: Refinancovanie je výhodné len vtedy, ak nové podmienky prinesú skutočnú úsporu – nie len opticky nižšiu splátku.

Refinancovať môže takmer každý dlžník, no banky zohľadňujú:

• Platobnú históriu a bonitu klienta
• Výšku príjmu a záväzkov
• Hodnotu založenej nehnuteľnosti
• Zostatok úveru

Niektoré banky umožňujú jednoduchšie refinancovanie v rámci tej istej banky – bez nového posudzovania príjmu.

Zostatok úveru – vyšší zostatok znamená väčší priestor na úsporu

Úroková sadzba – čím nižší úrok, tým nižšia splátka aj preplatenie

Doba splatnosti – predĺženie síce zníži splátku, ale zvýši celkové náklady.

Poplatky – jednorazové výdavky môžu časť úspory „zožrať“.

Refinancovanie sa neoplatí, ak:

• nový úver má horší úrok alebo vysoké poplatky,
• pôvodný úver je skoro splatený,
• by ste refinancovaním výrazne predĺžili splatnosť a celkovo preplatili viac.

„Refinancovanie nie je len o nižšej splátke. Dôležité sú aj celkové náklady, poplatky a zhodnotenie vašej životnej situácie. Odporúčam porovnať viacero ponúk a nechať si spraviť nezáväzný prepočet. V roku 2025 sú úrokové sadzby opäť priaznivejšie, preto je ideálny čas zvážiť túto možnosť.“